Jól megszoptuk a CSOK-kal. A feleségemmel mindketten vállalkozók vagyunk, így örömmel vettük, hogy egyes bankoknál az idei évtől már a CSOK is beszámítható a lakásépítés önerejébe. Mert ugye a vállalkozók rohadtul nem kapnak hitelt, akkor sem, ha a nettó havi nyereség több százezer forint. Csak nem, mert vállalkozók.

Na, mentünk is a bankunkhoz, hogy bevállaljuk a 3 gyereket, csak kérjük a 10 milliós CSOK-ot, ami szuper önerő lesz a vidéki 90 négyzetméteres házhoz. Az építési vállalkozó ismerős elmondta, hogy a 90 négyzetméter az a hasznos területét jelenti a háznak, ami a falakkal együtt már inkább +20%, kb. 110 nm.

Aztán most olyan 160-200 ezer forint/négyzetméter egy kulcsrakész ház építése, de tavasszal 20%-kal drágul a beton, minden más építőanyag legalább 5%-kal. Aztán ott a ház tervezésének díja. A közművesítés. Nem baj, hiszen ingyen 10 milliónk van baszod, ami, ha 20% önerő kell, 50 millió forintig fedi az önerőt. Lehet akkor a ház 110 négyzetméter és 25 millió is.

Mi történhet, gondoltuk, szeretjük a már meglévő 1 gyereket, egyet még biztos szeretnénk a mostani mellé, akkor már miért ne kettőt? A legrosszabb esetben a 10. év letelte után visszafizetjük a CSOK-ot, biztos nem lesz az olyan sok, még a kamatokkal sem. Valahogy ezt a hitelügyintéző sem emelte ki.

Aztán utánanéztünk mi, mennyit is kéne visszafizetni. Mert oké a 10 millió ingyen pénz, s ha 10 év múlva egy 12-13 milliót kéne visszafizetni, akkor is megérte, mert legalább lett házunk. Persze a lófaszt.

A CSOK feltételeinek nem teljesülése esetén, tehát, ha nem lesz meg a 3 gyerek, akkor büntetőkamattal kell visszafizetni a teljes összeget. Ha 3-ból 3 nem lesz meg, akkor a teljes 10 milliót kell így visszafizetni, ha csak 1 lesz meg, akkor az ő 600.000-ét levonva 9.400.000-et kell visszafizetni, ha meg kettő lesz meg, akkor 2,6 milliót levonva 7,4 milliót kell visszafizetni. Az olyan apróságokkal, hogy a kedvezményes CSOK-os kamat visszamenőlegesen piaci kamatozásúvá alakul, már nem is kell foglalkozni. Miért? Hát mert maga a CSOK visszafizetése is lehetetlen.

A büntetőkamat mértéke ugyanis a mindenkori jegybanki alapkamat ötszöröse. Igen, ötszöröse.

Tehát számoljunk mondjuk visszafizetendő 10 millió forinttal, mondjuk egy gyerek sem jött össze. A mostani extra alacsony alapkamat 0,9%. Akkor a büntetőkamat ennek ötszöröse, 4,5%, s kamatos kamattal számolják 10 éven át.

Az mennyi? 10 millió forint, 4,5% éves kamattal, 10 éven át =15.529.694,22 Ft

De ugye a mostani 0,9%-os alapkamat rettenetesen alacsony, nem valószínű, hogy hosszú távon így marad.

Mi történik, ha 2% az alapkamat, s 10% a büntetőkamat? A 10 millió forintból így 25.937,424,6 Ft lesz. Na ezzel kb. el is úszik a ház, mivel ez a teljes értéke.

És ha 3% az alapkamat, és 15% a büntetőkamat? Hoppá, a kamatos kamat miatt a 10. évre rögtön 40.455.577,36 Ft lesz a 10 millióból. Tehát a NAV ezt a csekket nyújtja be rögtön, mellette meg a bank is követeli a fennmaradó lakáshitelt, amit a kedvezményes kamatlábról átalakítanak piacira, visszamenőleg.

Megnéztem a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott alapkamatokat itt: http://www.mnb.hu/Jegybanki_alapkamat_alakulasa?datefrom=2000.02.24.&datetill=2017.02.24.&order=0

2013. márciusában 5% volt az alapkamat. Ez azt jelenti,hogy 25% a büntetőkamat. Mennyire is jön így ki a 10 millió 10 év alatt? 93.132.257,46 Ft, majdnem száz millió. És 5% kamatláb az még lófasz.

2011. december, 7%? Ami büntetőkamatként 35%? 201.065.558,7 Ft. Olyan, mint egy rossz sci-fi. Felveszel 10 milliót, és 10 év után a NAV 200 milliót követel vissza. Mit csinálsz? Felkötöd magad?

Jaj, várj! Jön megint egy gazdasági világválság. Van egy előtte lévő dekonjunktúra. Tököm tudja, mindegy. De tény, hogy 2008. október 22-án, csupán 8 és fél éve 11,50% volt az alapkamat. Mi is annak az ötszöröse? 57,50%? Mennyi is lesz a 10 millióból így? 939.302.722,8 Ft? Wtf? És bazze, a NAV ki is fogja küldeni tök komolyan sárga csekken.

A fenti példa annyiban sántít, hogy én azt vettem, 10 évig mindig ugyanannyi lesz a kamatláb, tehát mindig 3%, 5%, 7%, 11,5%. De eljátszhatunk egy példával úgy is, hogy fél százalékokkal emeljük a kamatlábat, az első évben 1%, a másodikban 1,5%, a tizedikben 5,5%:

Az első oszlop az alapkamat, a második a büntetőkamat, a harmadik pedig az aktuális tőke. Így szaros éves fél % kamatemelkedéssel is a 10. év végére 44 milliót kell visszafizetni.

Ha pedig évi 1%-ot emelnek a kamaton, akkor ez a helyzet:

A 10. év végére 106 milliósra hízik a visszafizetendő összeg.

Normális ez? Levezették-e ezt a CSOK-ot igénylőknek a bankban? Nem. Elmondta valaki ezt nekik a tévében? Szart, csak a propaganda megy. Nehéz összehozni 3 gyereket, 2 gyereket, 1 gyereket? Nem biztos, de a házasságok több mint 60%-a válással végződik, akkor miről beszélünk?

A devizahiteleken pattogott mindenki, amikor 130 Ft-ról 300 Ft lett a svájci frank? És a CSOK-kal mi van, ahol 10 milliós állami támogatásból a fentiek alapján néhány százalékos kamatemelés után is lehet 30-200 milliós tartozás? Hát normálisan ezek?

És akkor még nem is beszéltünk arról, hogy a CSOK igénybevételével 10 évig jelzálogot jegyez be az állam az ingatlanra, s kötelező abban az ingatlanban lakni életvitelszerűen. Tehát hiába is van meg az 1, 2 vagy 3 gyerek, attól még 10 évig nem lehet elköltözni. Nem lehet kiadni az ingatlant, s eladni sem lehet, mert az állam bácsi jelzáloga rajta van. Hiába fizettük vissza a banknak akár néhány év alatt a lakáshitelt, a bank leveszi a jelzálogát az ingatlanról, de az állam nem. Tökéletes megoldás arra is, hogy 10 évig biztos az országban maradjon a család. Mit az országban? Még 3 megyével arrébb sem költözhetünk másik melóra, mert ott kell lakni a CSOK-os házban, vagy hiába teljesítettük a 1, 2, 3 gyereket, ránk verik a fent említett büntetőkamatos visszafizetendő összeget.

De komolyan. Most ez normális? S ezt tudják azok a fiatalok, akik a CSOK-ot felvették?